非车部培训---关于财产险的基本险、综合险以及一切险的区别

     2018年5月18日正鸿公估非车部负责人李老师对非车部全体员工进行《财产险的基本险、综合险以及一切险的区别》的培训。

       首先，李老师向大家讲解了三类财产保险的主要区别。

       综合三份财产保险的条款，可以发现在这三种保险中，除责任及责任免除外，保险标的物、保险期间、保险金额、保险人及投保人的义务等其他方面都是相同的。因此很明显，这三份财产保险的区别在于保险责任范围的不同，又由于保险责任范围的不同，相应的责任免除中的部分条款也有相应的改变。

       三类财产保险的区别主要体现在：保险责任和免责范围上。自基本险到综合险再到一切险，保险人的保险责任递增，承保范围依次增大。

在保险责任中：

1、首先保险责任范围最小是财产保险的基本险，只有标的物因火灾、爆炸、雷击以及飞行物体及其他空中运行物体坠落而引起的损失，保险公司才给予赔偿。

2、而财产保险综合险的保险责任范围则又增加了“暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴风、冰凌、、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉”这类自然灾害，以及“被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失”。

3、最后财产保险一切险的保险范围则更为广泛，只要是由于自然灾害或者意外事故造成保险标的的直接物质损坏或损失，保险人均按照保险合同的约定负责赔偿。

在责任免除中：

 1、首先是财产保险基本险与综合险的责任免赔的比较。首先在基本险中，“暴雨、、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰棱、沙尘暴、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉”、“任何原因导致供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用”这两条对于标的物损失的责任免除条款，在综合险中是不存在的，这是由于综合险本身的保险责任就包含由于上述原因导致的标的物的损失赔偿。

2、然后是财产保险综合险与一切险的责任免赔的比较。首先对于“水箱、水管的爆裂”的免赔是综合险中不存在的。其次“非外力造成机械或电气设备本身的损失“"被保险人及其雇员的操作不当、技术缺陷造成被操作的机械或电气设备的损失”“盘点时发现的短缺”以及“任何原因导致公共供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用”这些都是一切险相对于综合险增加的条款。

      综上，从保险责任范围来看，从基本险到综合险再到一切险，保险责任范围逐渐增大，但是免赔责任却不是逐渐减小的，而是各自有所特殊性，相对而言由于一切险的保险责任范围最大，因而需要对于责任的限制更多，责任免除的条款也就相对较多。

        其次，李老师用典型的实际案例和多年的工作经验讲述了财产险的评估过程及方法。

        通过这次培训不仅夯实了公估师们的技术基础，而且让大家受益匪浅，把专业知识更好的运用在实际工作当中。